Pension de retraite : De grandes disparités demeurent entre les retraités.

Selon les derniers chiffres disponibles, la pension moyenne a encore augmenté de 1,2% en 2014 pour dépasser 1.300 euros par mois. De grandes disparités demeurent, toutefois, entre les retraités.

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Contrairement aux idées reçues, le montant des retraites augmente en France. Il a encore progressé de 1,2% entre 2013 et 2014 pour atteindre en moyenne 1.322 euros bruts par mois, selon le dernier panorama des retraites de la Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques (Drees) du ministère des Affaires sociales publié le 28 avril 2016.

Les nouveaux retraités étant généralement plus qualifiés, ils perçoivent des pensions plus élevées. Or, compte tenu de la mortalité naturelle, ces derniers remplacent petit à petit les retraités plus âgés et aux retraites plus modestes. C’est ce que les économistes appellent « l’effet noria ».

Ecarts entre public et privé

C’est ainsi que le montant moyen des pensions a augmenté de 4% entre 2009 et 2013. En revanche, l’effet noria n’éclipse pas les disparités de pension entre statut professionnel. Ainsi, si on prend en compte uniquement les uni-pensionnés à carrières complètes, c’est-à-dire les retraités n’ayant connu qu’un seul statut durant leur vie active et qui disposent de tous leurs trimestres de retraite, il existe des écarts importants entre le secteur public et le secteur privé.

Avec 2.210 euros bruts par mois, la retraite moyenne des fonctionnaires civils d’Etat s’avère la plus conséquente. Cette catégorie de la fonction publique est, il est vrai, plus diplômée que la moyenne et le taux d’agents de catégorie A (cadres) y est important. Plus étonnant, les agents des régimes dits « spéciaux », c’est-à-dire relevant d’établissements ou d’entreprises publics comme EDF, la SNCF, la RATP ou la Banque de France, arrivent en deuxième position avec une retraite moyenne de 2.020 euros.

Les commerçants en queue de peloton

Premiers représentants du secteur privé, les professions libérales (médecins, avocats, notaires, architectes, experts-comptables…) se classent troisième avec 1.920 euros de retraite globale (pensions de base et complémentaires confondues). Les quatrième et cinquième places reviennent dans le giron du public, occupées respectivement par les militaires (1.670 euros) et les fonctionnaires territoriaux et hospitaliers (1.410 euros).

Les salariés du privé se hissent seulement au sixième rang (1.180 euros) suivis des artisans (710 euros), des agriculteurs (610 euros) et des salariés agricoles (540 euros). Les commerçants ferment la marche avec une retraite moyenne d’à peine 490 euros par mois.

Inégalités en baisse

Les différences de pension s’expliquent par le niveau de qualification mais aussi par les règles de calcul. Dans le public, la retraite est calculée sur les six derniers mois de traitement et le taux de pension équivaut à 75% du salaire de référence. Dans le privé, elle est basée sur les 25 meilleures années de rémunération et le taux de pension est fixé à seulement 50%.

En revanche, l’écart de pension entre hommes et femmes tend à s’estomper. Toujours d’après la Drees, la retraite moyenne féminine était inférieure de 39,3% en 2014 par rapport à la retraite moyenne masculine. Le « gap » se situait à 45,4% en 2014. Cette atténuation progressive des inégalités entre les sexes résultent de la hausse à la fois du taux d’activité et du niveau de qualification chez les femmes.

Notre cabinet se tient à votre disposition pour construire ensemble vos objectifs et mettre en place les solutions adaptées précisément à votre situation familiale, fiscale et patrimoniale.

Bien Cordialement

Pierre-Jean GALERNE

Agent Général AXA Gestion Privée

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Agent général d’assurance, Agent lié de prestataire de services d’investissemen,intermédiaire en opérations de banque enregistré auprès de l’ORIAS www.orias.fr n° 07034965.Mandataire AXA Banque, AXA France, AXA France Vie, AXA Assurances Vie Mutuelle MIF n°:10906321440OF. Responsabilité civile professionnelle CGPA n°54770.Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) - 61 Rue Tait bout - 75009 PARIS

Pour une majorité de français, l'épargne retraite devrait être obligatoire.

Six personnes sur dix estiment qu’il faudrait contraindre les actifs à épargner pour leur retraite, d’après une étude présentée le 12 avril 2016.

La retraite par capitalisation n’est, paraît-il, pas bien vu en France. Les mentalités semblent avoir évoluées si l’on en croit une étude du cabinet de conseil et d’audit Deloitte dévoilée le 12 avril 2016. Selon cette enquête réalisée auprès de 4.000 personnes âgées de 25 ans et plus, 60% des répondants déclarent qu’il faudrait rendre l’épargne retraite individuelle et collective obligatoire dans l’Hexagone. Chez les retraités, le ratio monte même à 72% en faveur de la « capi ».

Cet engouement pour l’épargne retraite découle d’une méfiance grandissante quant à la pérennité des régimes de retraite par répartition dans lesquels les actifs financent via leurs cotisations les pensions des retraités. Seulement 29% des sondés estiment que ces systèmes basés sur la solidarité intergénérationnelle ont de l’avenir. A l’inverse, 55% pensent que les systèmes de retraite individualisée dans lesquels chacun cotise pour sa future pension sont plus solides.

L’assurance vie plus que jamais

Si les Français plébiscitent l’épargne retraite, cela ne se voit pas vraiment dans les faits. A peine 57% des actifs disent avoir mis de l’argent de côté pour préparer leurs vieux jours en 2015. Le montant moyen épargné dans l'année a légèrement augmenté, passant de 1.866 euros en 2014 à 1.933 euros en 2015. Reste que 72% des actifs ont thésaurisé 455 euros l'an dernier, un niveau largement insuffisant pour se constituer un complément de revenu à la retraite.

Autre paradoxe : les produits d’épargne retraite individuelle sont… peu utilisés. Seuls 9% des personnes interrogées possèdent un plan d’épargne retraite populaire (Perp), un contrat Préfon-Retraite, un contrat de retraite mutualiste (Corem) ou un contrat de retraite des hospitaliers (CRH). Pire : la détention de ces produits, qui proposent le versement d’une rente viagère à la retraite, recule de 2 points par rapport à 2014.

A contrario, l’assurance vie renforce sa position de produit financier numéro un pour la préparation à la retraite. 33% des sondés la considèrent comme le meilleur moyen de compenser leur perte de pouvoir d’achat après la vie active. Soit 2 points de plus comparé à 2014.

Notre cabinet se tient à votre disposition pour construire ensemble vos objectifs et mettre en place les solutions adaptées précisément à votre situation familiale, fiscale et patrimoniale.

Bien Cordialement

Pierre-Jean GALERNE

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AGIRC-ARRCO : dans quelle mesure les salariés sont-ils concernés par la réforme ?

Pour faire face au risque avéré d’épuisement des réserves des caisses du régime complémentaire des salariés AGIRC et ARRCO, les partenaires sociaux gestionnaires ont conclu un nouvel accord le 30 octobre 2015. Des mesures d’urgence ont été prises à cette occasion.

Dans les régimes complémentaires ARRCO et AGIRC, les droits sont matérialisés par des points accumulés tout au long de la carrière. Pour calculer le montant de la pension, il suffit de multiplier le nombre de points acquis par la valeur du point au moment de la liquidation de la pension.

Pour les années 2016, 2017 et 2018

Les actifs vont acquérir moins de points en raison d’une augmentation du coût d’achat du point de 2,6 % en 2016 (puis de 2 % au-delà, en fonction de l’évolution du salaire moyen majorée de 2 %).

Les retraités seront également mis à contribution par le maintien de la revalorisation atténuée de leurs retraites complémentaires (taux de l’inflation diminué d’un point, sans que ce taux puisse être négatif). Par ailleurs, cette revalorisation est définitivement décalée du 1er avril au 1er novembre.

Les cotisations non génératrices de droits sont reconduites (contribution exceptionnelle temporaire, taux d’appel), voire étendues (cotisation AGFF sur la tranche C).

A compter du 1er janvier 2019

L’AGIRC et l’ARRCO vont fusionner pour donner naissance à un nouveau régime unifié de retraite complémentaire. Les réserves des deux caisses vont être mutualisées et il y aura création d’un régime commun avec :

• une tranche A (salaires en dessous du plafond annuel de la sécurité sociale) et,
• une tranche B (salaires audessus du plafond annuel de la sécurité sociale).

La répartition des cotisations sera uniformisée sur le modèle de l’ARRCO, soit 60 % à la charge de l’employeur et 40 % à la charge du salarié (contre 62 et 38 % actuellement).

Un système de bonus-malus sera mis en place pour les assurés nés à compter de 1957.

Actuellement, la retraite complémentaire est versée sans abattement si la retraite du régime général de la Sécurité sociale est elle-même liquidée à taux plein, sauf sur la tranche C de l’AGIRC(1).

Pour les pensions liquidées à partir du 1er janvier 2019, une fois les conditions d’obtention du taux plein réunies dans le régime de base, les personnes nées en 1957 et après pourront se voir appliquer uncoefficient de solidarité minorant leur retraite complémentaire de 10 % pendant trois ans dans la limite de 67 ans.

Ce coefficient ne sera pas appliqué si l’activité professionnelle est poursuivie pendant 1 an, et sauf cas particuliers(2).

Corrélativement, en cas de prolongation pendant 2 ans, 3 ans et 4 ans, la retraite complémentaire sera majorée respectivement de 10 %, 20 % et 30 % pendant 1 an.

L’objectif affiché d’inciter les assurés à différer leur départ en retraite d’un an sera très certainement atteint.

Ces différentes mesures confirment l'importance de réaliser un bilan retraite au plus tôt, pour mettre en place les compléments nécessaires à l'atteinte de vos objectifs.

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Les charmes discrets du dispositif Pinel

Une chose est sûre : le « Duflot » n’a jamais eu la cote . Décrié par l’ensemble des acteurs du marché de l’immobilier , le dispositif d’aide à l’investissement locatif entré en vigueur le 1er janvier 2013 a disparu 20 mois plus tard pour laisser place au dispositif « Pinel » , du nom de la nouvelle ministre du logement.
Tout le monde s’en est réjoui ... Et effectivement ce changement de nom a eu des répercutions  quasi immédiates, avec une hausse de la vente de biens locatifs …A croire que seul  le nom hérissait les investisseurs ! Les ventes de biens dans ce nouveau dispositif se sont accrues depuis le début de l’année 2015 . 
Le nouveau dispositif a conservé l’architecture Duflot mais il a mis en place des assouplissements sur certains points, salués par les investisseurs.  

Le dispositif Pinel : une architecture proche du Duflot  

Ce montage permet aux particuliers qui achètent dans le neuf  (avant le 31 décembre 2016) de bénéficier d’une réduction d’impôts sur le revenu de maximum 6 000 euros par an.

Cette réduction est accordée sous réserve que le logement respecte certaines caractéristiques (et notamment les normes thermiques RT 2012) et qu’il se situe dans une zone de tension locative. Le propriétaire doit s‘engager à le louer comme habitation principale d’un locataire pour un loyer plafonné.

Le montant maximum d’investissement est fixé à 300 000 euros avec un plafond de prix de vente fixé à 5 500€ le m². L'investisseur peut acheter 2 logements  au plus par an et par foyer fiscal et de cumuler avec un investissement en SCPI dans la limite du plafond.

Des assouplissements, financiers ou psychologiques ?   

Engagement de location à la carte : le gouvernement offre aux particuliers la possibilité de choisir entre plusieurs durées d’investissement . Ils peuvent opter entre 6 ,9 et 12 ans. La réduction sera alors de respectivement 12,18 ou 21 %. Le choix n’est pas figé. L’investisseur peut au terme de la durée choisie moduler la durée.

Autre évolution pour les familles : il est possible de louer ce bien à un ascendant ou un descendant. Pinel a fait sauter un verrou important du Duflot. De quoi rassurer tous les propriétaires en leur permettant d’aider leurs enfants.

Enfin l’investissement via une SCPI ou pierre papier,  permet de bénéficier du même avantage que lors d’un achat en direct , sur 100 % du montant investi et non plus sur 95 % auparavant. Le dispositif n’est pas forcément plus avantageux d’un point de vue strictement «  financier » mais tellement plus souple qu’il a séduit les investisseurs .

La preuve qu’il convient de ne jamais sous-estimer  les effets psychologiques d’un texte de loi …

Un dispositif discret mais pour tous   

Compte tenu de la souplesse du produit (durée, réduction fiscale, nature du biens , lieu géographique …)  , la palette de clients intéressés est très large. Du client faiblement imposé, à celui fortement imposé qui n’a pas encore utilisé tout le  disponible des « niches fiscales », chacun pourra y trouver des avantages adaptés à sa propre situation patrimoniale et fiscale.

Un dispositif qui a fait une entrée discrète sur le marché compte tenu du contexte  mais non dénué de charme. Les investisseurs ne s’y sont pas trompés  …..

Pierre ou Papier, Immobilier ou Financier, Comptant ou à Crédit,
notre cabinet vous accompagne dans la réalisation de tous vos projets d'investissements.

Pierre-Jean GALERNE

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41, rue des Beaumonts

94.120 Fontenay-sous-Bois

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ASSURANCE EMPRUNTEUR

Selon un récent sondage, près des deux-tiers des personnes interrogées ne savent pas qu’elles peuvent désormais résilier leur assurance de prêt la première année de souscription.

C’est peu dire que la résiliation « intra-annuelle » de l’assurance emprunteur est peu connue. D’après un sondage mené par le spécialiste des services immobiliers Le-Partenaires.fr auprès de 1.278 personnes et diffusé le 19 août 2015, 67% des sondés ne savent pas qu’ils peuvent changer d’assurance de prêt dans les 12 mois suivants la souscription du contrat.

Cette possibilité a été instaurée par la loi relative à la Consommation pour les assurances emprunteur souscrites à compter du 26 juillet 2014. Un an après son entrée en application, la mesure a donc dû mal à percer. Il est vrai que moins d’une personne interrogées sur deux pense pouvoir réaliser des économies en changeant d’assurance emprunteur.

Ecarts de prix importants

Un comble sachant que la disposition vise justement à ouvrir davantage le marché à la concurrence et ainsi faire baisser les prix. D’ailleurs, selon Le-Partenaire.fr, les écarts de tarifs entre les assurances de prêts collectives proposées par les banques et les assurances emprunteur individuelles commercialisées par les assureurs attiendraient jusqu’à 70% !

Preuve de l’inefficacité de la loi Consommation en matière d’assurance emprunteur : pour cette garantie qui permet la prise en charge des mensualités de remboursement d’un crédit en cas de décès, d’invalidité, d’arrêt de travail, voire de perte d’emploi, seuls trois emprunteurs sur dix ont souscrit une couverture différente de celle de leur établissement prêteur. En d’autres termes : 70% du marché demeure entre les mains des banquiers.

Pierre-Jean GALERNE

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DROUOT ESTATE : Les avantages de l'Immobilier sans les inconvénients, pour investir et défiscaliser.

Parce que les clients d’AXA souhaitent protéger, valoriser, transmettre et optimiser dans les meilleures conditions leur patrimoine,

AXA a créé Drouot Estate, missionnée pour les accompagner dans la constitution de la composante IMMOBILIERE de leur stratégie patrimoniale.

L‘objectif de Drouot Estate est de mettre à la disposition de ses clients une expertise spécifique pour leur apporter des solutions innovantes et pérennes adaptées à leurs besoins.

L’offre de Drouot Estate se compose d‘une large gamme de produits d‘épargne immobilière et d‘investissement, sélectifs et pertinents.

Une Approche par besoins

Nous concevons le cadre de vos investissements en cohérence avec vos objectifs :

Optimisation fiscale
Réduire son impôt sur le revenu : Malraux, Duflot, Censi Bouvard, Monuments Historiques

Optimisation patrimoniale
Réduire son impôt sur la fortune : Nue-propriété, Groupement foncier

Complément de revenu
Investir en Loueur meublé ou en SCPI de rendement : SCPI de rendement, LMP-LMNP

Immobilier de plus-value
Créer un potentiel de plus-value non fiscalisée : Capitalisation, Nue propriété, viager

Déficit foncier
Réduire la fiscalité des revenus : SCPI déficit foncier, Nue propriété bailleur social à crédit, LMP-LMNP.

Prenez rendez-vous avec votre Agent général

PIERRE JEAN GALERNE, Votre Agent général AXA Prévoyance et Patrimoine agencea2p.pierrejean.galerne@axa.fr Tél. : 01 48 76 16 48 N° Orias : 07034965 www.orias.fr

Retraite : faut-il transférer son épargne retraite ?

Le médiateur des assurances a consacré une partie de son dernier rapport au transfert des droits en cours de constitution(1). Focus sur une option souvent méconnue.

Sans le savoir, nous pouvons tous détenir des contrats de retraite supplémentaires

« Article 83(2) », PERE(3), PREFON-RETRAITE(4), CGOS(5), contrat « Madelin(6) », PERP(7)…Ces contrats partagent un même objectif : la constitution d’une épargne versée sous forme de rente viagère à compter de la liquidation d’une retraite obligatoire ou de l’âge légal de départ à la retraite.

En contrepartie des avantages fiscaux accordés, l’épargne est indisponible pendant la période de constitution des droits. Elle reste toutefois disponible dans l’un des six cas de déblocage anticipé qui permettent de faire face aux accidents de la vie les plus graves(8).

En l’absence de stratégie bâtie autour de la retraite, une personne peut être amenée à détenir plusieurs de ces contrats en raison de son parcours professionnel.

A titre d’exemple, un salarié peut avoir autant de contrats dit « article 83 » qu’il a eu d’employeurs puis, une fois travailleur indépendant, adhérer successivement à plusieurs contrats « Madelin ». Un PERP alimenté pendant quelques années vient compléter le morcellement de son épargne retraite.

Opportunités offertes par le transfert

Sur le long terme, une multiplication des contrats est un facteur de complexité. Les droits sont revalorisés dans des conditions souvent méconnues.

Pour éviter un éparpillement de l’épargne retraite, la loi autorise le transfert des droits en cours de constitution vers un contrat de même nature, sous conditions dans certains cas.

Le transfert peut devenir une option à étudier pour centraliser l’épargne retraite sur un contrat dont on maîtrise les caractéristiques. La gestion désormais active profite des différents profils de gestion.

Bon à savoir

Un transfert peut être nécessaire pour recevoir une partie des prestations sous forme de capital.

Type de produit	Sortie en capital au dénouement
PERP	20 % maximum de la valeur de rachat sans condition ou à hauteur du montant affecté à l’acquisition de la résidence principale en primo-accession
PREFON-RETRAITE, CGOS	20 % maximum de la valeur de rachat sans condition
« Article 83 », PERE, Madelin	Non

Le choix du contrat d’accueil est important

L’offre AXA présente de nombreux avantages dont une performance parmi les meilleurs du marché, la possibilité pour les adhérents d’arbitrer entre différents supports et un large choix de rentes à la sortie (rente viagère avec ou sans réversion, rente à annuités garanties, rente majorée ou minorée les premières années).

Précautions à prendre

L’intérêt du transfert doit être vérifié, au cas par cas, avec un professionnel de la retraite en raison des nombreux paramètres à analyser : conditions, frais, pénalités, choix des supports financiers, garanties de prévoyance incluses ou non, historique des performances… Il faut en particulier vérifier les éléments de calcul de la rente : table de mortalité, taux technique et revalorisation.

Notre cabinet est à votre disposition pour étudier les solutions adaptées à votre situation.

Dans l'attente de vous rencontrer,

Cordialement

Pierre-jean GALERNE

Agent Général AXA Prévoyance & Patrimoine

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Prévoyance - Retraite - Santé

Placements et Assurance-vie

Bilan Retraite - Bilan Prévoyance

Analyse Patrimoniale et Successorale

Epargne Salariale

Assurance-crédit

Garantie Homme Clé

Rachat de parts entre Associés

Santé et Prévoyance Collectives

Prévoyance des Dirigeants

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1. Rapport 2013 du médiateur de la FFSA publié le 15/10/2014. 
2. Contrat à adhésion obligatoire mis en place par une entreprise pour aider ses salariés à se constituer un complément retraite. 
3. Plan d’Epargne Retraite Entreprise. 
4. Régime facultatif de retraite complémentaire de la fonction publique. 
5. Contrat facultatif de la Complémentaire Retraite des Hospitaliers. 
6. Contrat réservé au travailleur indépendant. 
7. Plan d’Epargne Retraite Populaire. 
8. Expiration des droits de l’assuré aux allocations chômage ; absence de contrat de travail ou de mandat social pendant deux ans pour les mandataires sociaux révoqués ou non renouvelés ; cessation d’activité non salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire ou situation justifiant ce rachat selon le président du tribunal de commerce auprès duquel est instituée une procédure de conciliation ; mise en invalidité correspondant au classement en 2e ou 3e catégorie de la sécurité sociale ; décès du conjoint ou du co-pacsé ; situation de surendettement sur demande du président de la commission de surendettement des particuliers ou du juge