Comment financer les études de son enfant ?
Les études supérieures représentent un coût généralement loin d’être négligeable. Mieux vaut anticiper ces dépenses et prévoir des solutions de financement pour y faire face.
Poursuivre des études supérieures coûtent chères. A fortiori si votre progéniture envisage une formation en école de commerce, dont les frais d’inscription s’élèvent en moyenne à 9.000 euros par an. Pour assurer le financement du cursus suivi par votre enfant, ainsi que le coût de son logement et de ses dépenses quotidiennes, plusieurs solutions s’offrent à vous.
- Ouvrir un livret à son nom
Vous pouvez souscrire un produit d’épargne réglementée, comme le Livret A, au nom de votre progéniture dès sa naissance. C’est un bon moyen pour mettre régulièrement de l’argent de côté, une petite partie de votre salaire chaque mois par exemple, et lisser ainsi votre effort d’épargne. Seul problème, le Livret A confère une rémunération de seulement 0,75%. Il est également possible d’ouvrir un plan d’épargne logement (PEL). Mais là encore, le taux de rendement est faible. Il est tombé à 1% depuis le 1er août 2016.
- Souscrire une assurance vie
C’est pourquoi il semble préférable de souscrire une assurance vie au nom de votre enfant. Le fonds euros de ce placement a rapporté en moyenne 2,30% en 2015, selon la Fédération française de l’assurance (FFA). Il existe des contrats dits « intergénérationnels » qui permettent le déblocage de l’argent placé entre le 18ème et le 25ème anniversaire de votre enfant.
Il est également possible de prévoir des rachats programmés à compter par exemple, des 18 ans de votre enfant. Ils permettent de percevoir une partie des intérêts et plus-values générés par l’assurance vie sous la forme de revenus périodiques. C’est un bon moyen pour éviter que votre fille ou votre fils ne reçoive d’un coup tout le capital et le dilapide très rapidement.
- Prévoir une rente éducation
Dans tous les cas, il est conseillé de souscrire une assurance vie pour votre enfant au moins huit ans avant sa majorité ou le début de ses études supérieures. Il pourra ainsi bénéficier de la fiscalité avantageuse de ce placement, qui offre un abattement de 4.600 euros par an sur les gains récupérés passé huit ans de contrat.
Enfin, vous pouvez prévoir une rente éducation dans le cadre d’une assurance vie souscrite à votre nom. En cas de décès ou d’invalidité, vos enfants bénéficieront alors du versement d’une rente mensuelle qui leur permettra de poursuivre leurs études.
- Effectuer une donation-partage
Outre l’assurance vie, il est possible d’effectuer une donation-partage par acte notarié, sans que les sommes soient taxées par l’administration fiscale. Un abattement de 100.000 euros par enfant et par période de 15 ans s’applique à un don fait par les parents. Dans le cadre d’une donation d’un grand-parent au profit de son petit-enfant, l’abattement s’élève à 31.865 euros.
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Pierre-jean GALERNE
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